Во вторник, 15 февраля, клиенты банков в Украине сообщали о сбоях в интернет-банкинге, не работала и государственная автоматизированная система электронных документов "Дія". Минобороны подтвердило факт кибератак, позже появились предположения, что они могут идти из России.
Инвестиционный банкир Сергей Фурса, специалист отдела продаж долговых ценных бумаг Dragon Capital, рассказал Настоящему Времени, стоит ли украинцам опасаться падения банковской системы в условиях возможной войны.
Ваш браузер не поддерживает HTML5
Как банковская система Украины реагирует на угрозу вторжения
— Могут ли банковские карточки украинцев превратиться в куски пластика при каких-нибудь условиях агрессии со стороны России?
— Я думаю, что не могут, даже при самой сильной агрессии. Но если представить, что Россия забросает Украину ядерными бомбами, наверное, тогда превратятся.
— Западная пресса в течение последних месяцев писала про захват Киева, про захват половины территории Украины. Вообще как может работать банковская система в таких обстоятельствах? Надеемся, конечно, что ничего такого не произойдет, но как именно сработает банковская система?
— Я думаю, что на этот вопрос вам никто не ответит, потому что таких экспериментов никто не проводил. В принципе все эти сценарии на бумаге могут выглядеть гладкими, но даже у тех, кто их реализует, уже через день они идут через пень-колоду. Что уж говорить о тех, кто принимает и кто пытается противодействовать. Я думаю, ответа на вопрос – что было бы в этом случае – просто физически не существует, потому что это невозможно просчитать.
— Мы понимаем, что банковская система во многом завязана на интернет. Можно ли говорить о том, что сервера банков можно перенести куда-то еще?
— Сервера можно перенести куда угодно. Вопрос же не в серверах. Вопрос в активах банка. У банков есть активы и пассивы. Активы – это кредиты. Если происходит такая масштабная операция, то банкам кредиты никто не возвращает. Соответственно, все пассивы, то есть деньги людей, которые побегут в этот момент забирать вклады, потому что все будут спасаться бегством, они превратятся в пыль.
Тут вопрос не в том, что интернета не будет – бог с ним, с интернетом. Вопрос в том, что банки станут опять неплатежеспособными, как в 2014 году, просто потому что их активы исчезнут.
— Есть еще один сценарий, про который я хотел вас спросить. Русские хакеры известны в том числе тем, что они зарабатывали огромные состояния, воруя с банковских счетов, например, выводя деньги со счетов американцев, правда, это было давно: в конце 90-х – начале нулевых. Такой сценарий возможен?
— Опять же, постоянно какие-то хакеры добывают данные каких-то карточек и постоянно что-то по чуть-чуть воруют. Поэтому на мелком уровне это возможно. Масштабно – нет.
— Мы слышали, что, например, в России на случай отключения от SWIFT банки проводят учения, в том числе Сбербанк. В Украине что-то подобное на случай какого-либо вторжения проводится?
— Как вы можете проводить учения на случай вторжения? SWIFT – это отключение внешней связи. Вы можете прогнозировать, что будет. Будет больно – так пусть они и проводят свои учения. Как вы можете проводить учения на предмет потенциальной оккупации, масштабы которой вы даже не можете себе представить? Нет, конечно, никто такого не проводит.
— Получается, не существует никаких механизмов защиты тех денег, которые у людей лежат на счетах, от военной агрессии?
— Если страна перестает существовать, если страну разбомбили, то как вы защитите деньги, которые есть в этой стране? Это просто физически невозможно. Но, опять же, такой полномасштабной агрессии никто не ожидает. И прогнозировать такой сценарий никто не старается. В случае какой-нибудь локальной агрессии, как было, например, во время Дебальцева, мы видели, что происходит: банковская система в этот момент действительно оказывается под ударом. Причина – паника и отток вкладов. И, конечно же, у нас банки проводили такое стресс-тестирование, конечно же, у них наверняка есть сценарии, как вести себя в таком случае.
— Вы говорите про вывод наличных денег. А что будет с электронными платежами – они смогут обслуживаться?
— Понятия не имею, что будет с электронными платежами. Нет проблемы с электронными платежами – есть проблема в принципе с устойчивостью всей системы всей страны. Будут или нет электронные платежи – это будет зависеть от того, не разбомбили ли тот сервер, который их проводит, или еще что-то.
— Вы упомянули Дебальцево. Вы можете рассказать, как вела себя банковская система, когда захватили более крупные территории – я имею в виду Крым, Донецк, Луганск?
— Когда был Крым, Донецк, Луганск, банковская система не сильно реагировала. На Крым точно вообще не реагировала. Во время [военных действий] Донбасса тоже все было достаточно мягко, потому что когда их захватывали, тогда была слабость государства и просто какие-то обезьяны с гранатами бегали – на это в Киеве особо никто не реагировал. Смотрели на это с любопытством, не чувствовалось угрозы того, что придет полномасштабная война. Такая угроза появилась как раз в случае с Дебальцевом – и тогда была как раз паника.
— Как себя вести сейчас украинцам, учитывая сказанное вами, если никто не знает, как это будет устроено в случае какого-то масштабного наступления? Это значит, что людям гораздо удобнее хранить деньги под подушкой?
— Вопрос в вероятностях. В Украине не считают, что есть вероятность высокого наступления. Если бы мы считали, что с вероятностью в 90% завтра здесь были бы путинские танки, то да, наверное, было бы разумно иметь большой объем кэша рядом. Но поскольку в Украине никто не считает, что этот сценарий вероятный, в Украине никто не ждет агрессивного путинского вторжения, то никто и не принимает каких-то таких мер. И рациональное поведение сейчас для украинцев – это ничего не делать.
— Получается, банки сейчас вообще никак не готовятся к тем сценариям, которые публикует западная пресса?
— Я не знаю, готовятся банки или нет. Возможно, совещания в Национальном банке проводятся. У них есть подготовка на предмет, например, введения чрезвычайного положения, на предмет военного положения. Такие подготовки ведутся. А как можно подготовиться к моменту вторжения?
— Гривны стоит менять на доллары?
— Нет, не стоит.
— Почему?
— А смысл?
— Объясните?
— Зачем вам доллары? Ставка в гривне высокая, ставка в долларах нулевая. Что вы будете делать, если поменяете на доллары? Сидеть на них, а инфляция будет их съедать. Какой-то значительной девальвации пока никто не ожидает.